Сегодня хотим познакомить вас с Иваном и Марией. Они только что купили квартиру в ипотеку и теперь стоят перед непростым выбором: что делать с дополнительными деньгами, которые у них появились?
Вариант 1: Досрочное погашение ипотеки
Иван решил, что лучше направить эти 10 000 рублей на досрочное погашение ипотеки. Он представляет, как здорово будет жить без ежемесячных платежей банку. Каждый месяц Иван будет вносить эту сумму сверх ежемесячного платежа. Это позволит ему сократить срок ипотеки на 4 года и 4 месяца и сэкономить около 1,7 миллиона рублей на процентах. Через 10 лет он сможет вздохнуть с облегчением и направить сэкономленные деньги на другие цели.
Вариант 2: Инвестирование
А вот Мария считает, что лучше инвестировать эти 10 000 рублей в месяц. Она сформировала инвестиционный портфель с доходностью 10% годовых. За 11 лет она получит около 1,1 миллиона рублей в виде процентов. Конечно, с этой суммы придется заплатить налог, но даже с учетом этого инвестиции могут принести больше, чем экономия от досрочного погашения ипотеки. Мария представляет, как она будет наслаждаться свободой и возможностями — она сможет путешествовать, открыть свой бизнес или просто чувствовать себя более финансово защищенной.
Куда инвестировать?
Если Мария решит инвестировать, у нее есть три основных варианта:
1. Облигации федерального займа (ОФЗ) — надежные долговые ценные бумаги, выпускаемые государством. Они обладают высокой ликвидностью и доходностью 6-8% годовых.
2. Паи инвестиционных фондов (ПИФы) — доли в диверсифицированном портфеле, управляемом профессионалами. Доходность ПИФов может достигать 10-15% годовых.
3. Акции — более рискованный, но потенциально более доходный инструмент. Их котировки могут резко расти и падать. Доходность акций может превышать 15% годовых.
Что покупать на просадке рынка: лучшие активы и стратегии для инвесторов
Что нужно учесть?
Иван и Мария должны взвесить несколько факторов:
1. Процентная ставка по ипотеке. Если она низкая (4-6%), то инвестирование может быть выгоднее, ведь разница в 5 процентных пунктов между ставкой по ипотеке и доходностью инвестиций будет работать на них.
2. Срок кредита. Чем меньше осталось до конца выплат, тем меньше переплата по процентам, и досрочное погашение менее актуально. Иван, который только начал выплачивать ипотеку, может больше выиграть от досрочного погашения.
3. Доходность финансовых инструментов. Она должна превышать ставку по ипотеке, чтобы инвестирование было выгоднее. Если Мария может стабильно зарабатывать 12-15% годовых, то это перекроет даже высокую ставку по ипотеке в 10%.
4. Отношение к риску. Инвестиции в акции или ПИФы несут больше рисков, чем вложения в ОФЗ. Если Иван и Мария консервативные инвесторы, то лучше выбрать более надежные инструменты.
5. Налоги. Доходы от инвестиций облагаются налогом, в то время как экономия от досрочного погашения ипотеки не облагается. Это нужно учитывать.
Что в итоге?
Если ставка по ипотеке высокая, а до конца выплат еще далеко, то досрочное погашение, скорее всего, будет более выгодным для Ивана, как если бы он каждый месяц откладывал деньги, чтобы быстрее погасить долг. Но если ставка низкая, а доходность инвестиций высокая, то инвестирование может принести больше денег для Марии, как если бы она вложила эти деньги в выгодные инвестиции. Также важно учитывать их отношение к риску и налоговые последствия.
А если вы хотите разобраться, какой вариант лучше подходит именно для вашей ситуации, то рекомендуем заглянуть в наш канал Stocklab.
Мы не просто делимся теорией, а ведем реальные портфели на российском и зарубежном рынках. Все, что вам нужно — это перенимать наш опыт, следить за нашими действиями и учиться на реальных примерах.
В нашем канале вы найдете:
— Регулярные обзоры рынка и инвестиционных идей
— Разборы компаний и секторов экономики
— Обучающие материалы по фундаментальному анализу, оценке бизнеса, построению портфеля
— Актуальные новости и события, влияющие на рынки
— Сделки, которые мы совершаем в наших портфелях
Мы не просто рассказываем, но и показываем все на собственном примере. С нами вы научитесь принимать взвешенные инвестиционные решения, оценивать риски и потенциальную доходность, выбирать лучшие активы для своего портфеля.
Присоединяйтесь к сообществу успешных инвесторов уже сегодня! Вступайте в канал Stocklab, чтобы инвестировать как профессионал и получать стабильный доход на фондовом рынке. Увидимся уже там!
